Kupujesz mieszkanie? Oto garść porad

Masz wybraną dzielnicę, wstępny budżet i mnóstwo pytań. Teraz zaczyna się ta część, której większość kupujących się boi bardziej niż samego zakupu: kredyt hipoteczny. Dobra wiadomość — masz trzy ścieżki do wyboru. Zła — tylko jedna z nich naprawdę działa, jeśli nie robisz tego zawodowo.

Opcja 1: Idziesz do jednego lub dwóch banków i wybierasz

To najczęstszy odruch — znasz bank, masz tam konto, więc umawiasz się na spotkanie. Doradca w okienku jest miły, tłumaczy, pokazuje symulację.

Problem w tym, że doradca bankowy reprezentuje jeden produkt: ofertę swojego banku. Nie powie Ci, że w innym banku marża jest o 0,3 punktu procentowego niższa — bo nie ma powodu. Jego zadanie to sprzedać Ci kredyt swojej instytucji, nie znaleźć Ci najlepszy kredyt na rynku.

Wizyta w dwóch bankach daje już trochę szerszy obraz, ale wciąż porównujesz dwie oferty z kilkunastu dostępnych. Przy kredycie hipotecznym na kilkaset tysięcy złotych różnica w warunkach między bankami może oznaczać kilkanaście lub kilkadziesiąt tysięcy złotych więcej lub mniej przez cały okres spłaty. To nie jest różnica, którą warto zbagatelizować.

Opcja 2: Samodzielnie przeglądasz foldery i strony banków

Brzmi rozsądnie — zebrać materiały, porównać, wybrać. W praktyce to jedna z najbardziej czasochłonnych i mylących ścieżek.

Oferty banków są zbudowane tak, żeby brzmiały dobrze w folderze. Oprocentowanie nominalne to nie to samo co RRSO. Marża to nie to samo co całkowity koszt kredytu. Każdy bank inaczej liczy zdolność kredytową, inaczej wycenia ubezpieczenia i inne produkty powiązane, które często są warunkiem uzyskania lepszej marży.

Żeby naprawdę porównać dwie oferty, musisz zestawić identyczne parametry — a to wymaga wiedzy, której większość kupujących po prostu nie ma. Możesz spędzić na tym kilkadziesiąt godzin i i tak nie być pewna, czy porównujesz jabłka z jabłkami.

Opcja 3: Idziesz do lokalnego eksperta od kredytów

Niezależny ekspert kredytowy ma dostęp do ofert wielu banków jednocześnie i zarabia prowizję od banku, nie od Ciebie. Dla klienta jego usługa jest bezpłatna.

To, co odróżnia lokalnego eksperta kredytowego działającego na przykład  Łodzi od ogólnopolskiej platformy internetowej, to znajomość lokalnego rynku nieruchomości. Wie, które banki lepiej finansują konkretne typy nieruchomości popularnych w Łodzi — kamienice z lat 30., mieszkania z wielkiej płyty, nowe inwestycje deweloperskie na Polesiu czy Widzewie. To ma znaczenie, bo niektóre banki ostrożniej podchodzą do określonych typów budynków lub lokalizacji.

Dobry ekspert przeprowadza Cię przez całą ścieżkę: ocenia zdolność kredytową zanim złożysz wniosek, wskazuje optymalne banki dla Twojej sytuacji, pilnuje dokumentacji i terminów. Zamiast pięciu wizyt w pięciu bankach — jedno spotkanie i jeden człowiek, który ma kontekst całej Twojej sprawy.

Zanim umówisz się do eksperta, przygotuj trzy liczby: Twoje dochody netto, miesięczne stałe zobowiązania i wkład własny, którym dysponujesz. Pierwsze spotkanie będzie dwa razy krótsze i dwa razy bardziej konkretne.

Która ścieżka dla kogo?

Wizyta w banku ma sens, jeśli masz już konkretną ofertę i chcesz ją tylko sfinalizować — albo jeśli korzystasz z programu, który działa tylko w wybranych instytucjach.

Samodzielne porównywanie sprawdza się, gdy pracujesz w sektorze finansowym i naprawdę rozumiesz, co porównujesz. Lokalny ekspert kredytowy to najrozsądniejszy wybór dla każdego, kto kupuje mieszkanie po raz pierwszy.

Artykuł sponsorowany